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Vos crédits au meilleur taux

Notre travail est de vous aider à rechercher les meilleures conditions commerciales correspondant à votre situation au moment où vous en avez besoin.

Nous vous accompagnons de l'étude à la réalisation de vos projets personnels tels que :

  Le crédit immobilier pour l'achat de maison, terrain, appartement, immeuble, etc.
  Le crédit immobilier pour vos travaux, constructions.
  La négociation du tarif d'assurances le moins cher.
  La renégociation de vos crédits immobiliers (profitez de la baisse des taux pour faire des économies).
  Le regroupement de tous vos crédits en un seul plus léger (immobilier, consommation ou les deux).
  L'optimisation de votre épargne.
Note : Finance Immo est une entreprise 100 % privée qui n'appartient à aucun groupe de banques ou d'assurances.
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Le prêt relais

  1. Généralités
  2. Le prêt relais associé à un prêt amortissable classique
  3. Le crédit relais associé à un prêt amortissable (avec différé des intérêts)
  4. Le prêt relais "sec"
  5. Le prêt relais 1 % pour acquisition d'une nouvelle résidence principale
  6. La garantie et le crédit relais
  7. En résumé
  8. Questions / Réponses
Qu'est-ce que le prêt relais?

Introduction sur le crédit relais

Fréquemment, les transactions immobilières sont précédées de la vente d'un bien qui permet le financement total ou partiel de celui convoité.
Malheureusement il n'est pas si facile de faire coïncider la vente de votre ancien logement (délais de vente trop longs, prix non satisfaisants,…) avec l'achat du nouveau (obligation de réaliser l'acquisition rapidement à cause d'autres acheteurs intéressés).
Afin d'éviter ce genre de désagréments, les organismes financiers ont mis en place des montages permettant de réaliser une "avance" sur la vente du bien, permettant le financement de votre nouveau logement.

Note : Le prêteur pourra avoir recours (à ses frais) à une expertise de votre bien pour en déterminer la valeur actuelle sur le marché immobilier.
Le prêt relais associé à un prêt amortissable classique

Le prêt relais associé à un prêt amortissable classique

Exemple de crédit relais associé à un prêt amortissable classique:

Données de base:

  vous possédez un bien dont la vente vous rapportera 100.000 € net
  vous n'avez plus d'encours sur ce bien
  le bien que vous désirez acheter a une valeur de 150.000 €, frais annexes inclus ( garantiePour qu'un prêt immobilier soit consenti, l'emprunteur doit fournir des garanties aux organismes bancaires prêts à lui accorder un financement. La plupart du temps, cette garantie, obligatoire, est prise sur le bien immobilier financé. La banque pourra ainsi le faire vendre aux enchères en cas de non remboursement des échéances.,notairePour tout achat ou vente immobilière, un acte authentique doit être réalisé par le notaire. A cette occasion, le notaire devra vous conseiller et vous informer sur toutes les formalités à remplir et prélèvera des frais: les "frais de notaire". Les frais pourront être partagés entre le notaire du vendeur et celui de l'acheteur., …)
L'organisme prêteur vous accordera un crédit relais:

Le prêt relais :

  pour 80 % de la valeur de votre bien, soit 80.000 € (100.000 € x 80 %)
  vous n'avez plus d'encours sur ce bien
  d'une durée de 12 mois avec un taux d'intérêts fixeLors de la souscription de votre prêt, les critères importants sont les conditions de l'emprunt que vous allez réaliser, mais surtout la valeur du taux. Vous aurez la possibilité de choisir entre un taux fixe, plus sécurisant, mais souvent plus coûteux, et un taux révisable (ou variable), certes plus économique mais plus risqué dans le temps. de 3,60 %

Les remboursements seront de 240 € par mois utilisés durant les 11 premiers mois.
La banque peut vous accorder un différé total, ce qui signifie que vous ne remboursez les intérêts du prêt relais qu'à la vente du bien (si vous mettez 6 mois à vendre, la banque va vous facturer 6 fois 240 € payables en une fois, voir texte suivant). En attendant la vente, vous ne payez que les assurances de prêtLes banques françaises exigent de l'emprunteur une assurance couvrant les risques de décès, d'invalidité et d'incapacité.Cette assurance a pour objet de se substituer à l'emprunteur en cas de décès, d'invalidité ou d'incapacité de travail. liées au prêt relais. Si vous le vendez en un an et que vous payez les intérêts au fur et à mesure, au 12ème mois vous devrez rembourser l'intégralité du capital plus la dernière part d'intérêts, soit 80,240 € (80.000 € + 240 €).

Le crédit amortissable:

La vente de votre bien:

Votre bien est finalement vendu au bout du 8ème mois, vous ne payerez donc les intérêts que sur les 8 premiers mois et rembourserez le capital de 80.000 € au 8ème mois.

Résumé des mensualités et des intérêts des emprunts:
Mensualités 8 premiers mois 112 mois restants Intérêts totaux (hors assurances)
Crédit relais 240 € 0 € (soldé) 1.920 €
Crédit amortissable 716,48 € 716,48 € 13.458,20 €
Total cumulé des prêts 956,48 € 716,48 € 15.378,20 €

Remboursement après la vente d'une partie du capital:

Le prêt relais associé à un prêt amortissable (avec différé des intérêts)

Crédit relais + prêt amortissable (avec différé des intérêts)

Il est possible de demander un différé total des intérêts du crédit relais, ceux-ci étant reportés à la dernière mensualité en même temps que la totalité du capital. Cette solution plus coûteuse permet d'alléger vos mensualités en attendant la vente, mais également de réduire le taux d'endettementCe taux exprimé en pourcentage sert è globaliser en un seul et même chiffre vos rentrées (salaires nets, pensions, rentes,…) et sorties d'argent récurrentes (prêts déjè contractés, pensions,…). Il est un indice de votre capacité d'emprunt. du départ. Cette période de franchise totale ne peut dépasser 12 mois, passé ce délai vous payerez mensuellement et durant les 12 mois suivants les intérêts dûs, majorés des intérêts cumulés de la 1ère année.

Exemple de crédit relais associé à un prêt amortissable (avec différé des intérêts):

Données de base:

  vous possédez un bien dont la vente vous rapportera 100.000 € net
  vous n'avez plus d'encours sur ce bien
  le bien que vous désirez acheter a une valeur de 150.000 €, frais annexes inclus ( garantiePour qu'un prêt immobilier soit consenti, l'emprunteur doit fournir des garanties aux organismes bancaires prêts à lui accorder un financement. La plupart du temps, cette garantie, obligatoire, est prise sur le bien immobilier financé. La banque pourra ainsi le faire vendre aux enchères en cas de non remboursement des échéances.,notairePour tout achat ou vente immobilière, un acte authentique doit être réalisé par le notaire. A cette occasion, le notaire devra vous conseiller et vous informer sur toutes les formalités à remplir et prélèvera des frais: les "frais de notaire". Les frais pourront être partagés entre le notaire du vendeur et celui de l'acheteur., …)
L'organisme prêteur vous accordera un crédit relais:

Le prêt relais différé:

  pour 80 % de la valeur de votre bien, soit 80.000 € (100.000 € x 80 %)
  d'une durée de 12 mois avec un taux d'intérêts fixeLors de la souscription de votre prêt, les critères importants sont les conditions de l'emprunt que vous allez réaliser, mais surtout la valeur du taux. Vous aurez la possibilité de choisir entre un taux fixe, plus sécurisant, mais souvent plus coûteux, et un taux révisable (ou variable), certes plus économique mais plus risqué dans le temps. de 3,60 %

La totalité des intérêts et du capital étant différés, vous devrez rembourser, au moment de la vente de votre bien ou au maximum le 12ème mois, l'intégralité du capital et des intérêts, soit 81.940,28 € (capital + intérêts).

Le cas du crédit amortissable classique:

Le cas du crédit amortissable avec amortissement différé:

L'amortissement du crédit amortissableLe prêt amortissable est le prêt le plus couramment octroyé par les banques dans le cadre de financements immobiliers. En général les mensualités sont constantes, mais elles peuvent être dégressives ou progressives, selon les modalités définies à la signature du contrat. peut être différé durant la période du prêt relais.
Vous ne payerez donc que les intérêts de 210 € par mois jusqu'à la vente du bien.
Ensuite les mensualités seront de 752,31 € (en prenant les mêmes conditions que ci-dessus).

La vente de votre bien:

Votre bien est finalement vendu au bout du 8ème mois, vous ne payerez donc les intérêts que sur les 8 premiers mois et rembourserez le capital de 80.000 € au 8ème mois.

Résumé d'un crédit relais avec intérêts différés et d'un crédit amortissable classique:
Mensualités 8 premiers mois 112 mois restants Intérêts totaux (hors assurances)
Crédit relais avec intérêts différés 0 € (différé) 0 € (soldé) 1.940,28 €
Crédit amortissable 716,48 € 716,48 € 13.458,20 €
Total cumulé des prêts 716,48 € 716,48 € 15.398,48 €
Comparaison avec prêt relais sans différés + 20,28 €
Résumé d'un crédit relais avec intérêts différés et d'un crédit amortissable avec amortissement différé:
Mensualités 8 premiers mois 112 mois restants Intérêts totaux (hors assurances)
Crédit relais avec intérêts différés 0 € (différé) 0 € (soldé) 1.940,28 €
Crédit amortissable 210 € (intérêts) 752,31 € (amortissement + intérêts) 16.628,05 €
Total cumulé des prêts 210 € 752,31 € 18.568,33 €
Comparaison avec prêt relais sans différés + 3.190,13 €

Remboursement après la vente d'une partie du capital:

Le prêt relais "sec"

Le prêt relais "sec"

Le prêt relais est dit "sec" lorsque aucun crédit amortissableLe prêt amortissable est le prêt le plus couramment octroyé par les banques dans le cadre de financements immobiliers. En général les mensualités sont constantes, mais elles peuvent être dégressives ou progressives, selon les modalités définies à la signature du contrat. n'y est associé.
Cette solution est utilisée lorsque le prix du bien que vous désirez acquérir (frais inclus) est inférieur à 80 % du prix de celui que vous vendez.
Dans ce cas, il est plus difficile de trouver un organisme prêteur car celui-ci n'y trouve aucun intérêt commercial.

En général vous pourrez faire appel à votre banque d'origine ou aux maisons de crédits (GE, Enthénial, CIF, Crédit Foncier…). Le prêteur pourra demander à ses frais une expertise du bien à vendre afin d'établir le montant exact du crédit.

Exemple de crédit relais sec (donc sans prêt amortissable):

Données de base:

  vous possédez un bien dont la vente vous rapportera 100.000 € nets
  vous n'avez plus d'encours sur ce bien
  le bien que vous désirez acheter a une valeur de 105.000 €, frais annexes inclus ( garantiePour qu'un prêt immobilier soit consenti, l'emprunteur doit fournir des garanties aux organismes bancaires prêts à lui accorder un financement. La plupart du temps, cette garantie, obligatoire, est prise sur le bien immobilier financé. La banque pourra ainsi le faire vendre aux enchères en cas de non remboursement des échéances.,notairePour tout achat ou vente immobilière, un acte authentique doit être réalisé par le notaire. A cette occasion, le notaire devra vous conseiller et vous informer sur toutes les formalités à remplir et prélèvera des frais: les "frais de notaire". Les frais pourront être partagés entre le notaire du vendeur et celui de l'acheteur., …)
L'organisme prêteur vous accordera un crédit relais:

Le prêt relais :

  pour 70 % de la valeur de votre bien, soit 105.000 € (150.000 € x 70 %)
  d'une durée de 12 mois avec un taux d'intérêts fixeLors de la souscription de votre prêt, les critères importants sont les conditions de l'emprunt que vous allez réaliser, mais surtout la valeur du taux. Vous aurez la possibilité de choisir entre un taux fixe, plus sécurisant, mais souvent plus coûteux, et un taux révisable (ou variable), certes plus économique mais plus risqué dans le temps. de 3,60 %

Les remboursements seront de 402,50 € par mois durant les 11 premiers mois et au 12ème mois vous devrez rembourser l'intégralité du capital, plus la dernière part d'intérêt, soit 105.402,50 € (105.000 € + 402,50 € = 105.402,50 €).

La vente de votre bien:

Votre bien est finalement vendu au bout du 8ème mois, vous ne payerez donc les intérêts que sur les 8 premiers mois et rembourserez le capital de 105.000 € au 8ème mois.

Résumé des mensualités et des intérêts des emprunts
Mensualités 8 premiers mois Intérêts totaux (hors assurances)
Crédit relais avec intérêts mensuels 402,50 € 3.220 €
Crédit relais avec intérêts reportés 0 € (reportés) 3.263,54 €
Le prêt relais 1% pour acquisition d'une nouvelle résidence principale

Prêt relais du 1 %, acquisition d'une résidence principale

Seul l'organisme collecteur peut accorder un prêt relais et uniquement pour acquérir une nouvelle résidence principale en raison de mobilité professionnelle.

L'emprunteur doit être:

  salarié d'une entreprise privée non agricole du secteur assujetti (de plus ou de moins de 10 salariés)
  en mobilité professionnelle
  en situation de perte d'emploi consécutive à un plan social

Plafonds d'emprunt du prêt relais :

Le montant du prêt relais ne peut dépasser 70 % de la valeur du logement précédant, dans la limite de 6 fois le montant maximal accordé pour un prêt 1 %.

>Plafonds d'emprunt:

-=- Montant maximal (6 fois le montant du 1 %) -=-
Zone A 150.000 €
Zone B1 120.000 €
Zone B2 90.000 €
Zone C 60.000 €
(date de dernière mise à jour: 31/05/2012)
-=- Montant maximum empruntable pour le 1 % logement -=-
Zone A Zone B1 Zone B2 Zone C
25 000 € 20 000 € 15 000 € 10 000 €
(date de dernière mise à jour: 24/07/2013)
Légende
zone I Agglomération de Paris, Zones d'urbanisation et villes nouvelles de la région Ile de France.
zone I Bis Paris et communes limitrophes.
zone I I Région Ile de France hors zone I, Agglomération et communauté urbaine de plus de 100.000 habitants, Zone d'urbanisation et villes nouvelles hors régions Ile de France, Iles non reliées au continent, Cantons du département de l'Oise: Creil, Nogent-sur-Oise, Creil sud, Chantilly, Montataire, Neuilly-en-Thelle, Pont Saint Maxence, Senlis, Nanteuil le Haudouin.
zone I I I Reste du territoire à l'exclusion des départements d'Outre mer.
La garantie et le prêt relais

La garantie et le crédit relais

En résumé

Le crédit relais en résumé

Attention : en cas de prêt relais « sec » (c'est-à-dire sans crédit amortissableLe prêt amortissable est le prêt le plus couramment octroyé par les banques dans le cadre de financements immobiliers. En général les mensualités sont constantes, mais elles peuvent être dégressives ou progressives, selon les modalités définies à la signature du contrat. associé), le taux sera plus élevé (4,60 %) et il sera plus difficile à obtenir car l'organisme prêteur n'y trouvera pas grand intérêt commercial.
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifier vos capacités de remboursement avant de vous engager.

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