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Vos crédits au meilleur taux

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Nous vous accompagnons de l'étude à la réalisation de vos projets personnels tels que :

  Le crédit immobilier pour l'achat de maison, terrain, appartement, immeuble, etc.
  Le crédit immobilier pour vos travaux, constructions.
  La négociation du tarif d'assurances le moins cher.
  La renégociation de vos crédits immobiliers (profitez de la baisse des taux pour faire des économies).
  Le regroupement de tous vos crédits en un seul plus léger (immobilier, consommation ou les deux).
  L'optimisation de votre épargne.
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Le lissage de prêts et les crédits à paliers

  1. Introduction
  2. Le crédit à paliers « simple »
  3. Le crédit à paliers lissé dans le cas d'un ancien crédit en cours
  4. Le prêt à paliers lissé dans le cas de plusieurs prêts à taux réduits
  5. En résumé
  6. Simulez votre lissage de crédits et votre prêt à paliers
  7. Nos Conseils
  8. Questions / Réponses
Prêt à paliers ou lissage de crédit immobilier

Introduction

Il existe plusieurs utilisations du crédit à paliers

La plus simple

Elle permet, à partir du crédit sollicité, de diviser les remboursements en deux périodes avec des mensualités distinctes.

La seconde

Elle consiste à faire cohabiter un ancien crédit avec un nouveau prêt en réalisant ce que l'on appelle un lissage. Un palier se situera à la fin du premier crédit et toutes les mensualités seront égales (lissées).

La dernière

Elle est utilisée dans le cas où vous désireriez profiter au mieux des prêts à taux réduits auxquels vous avez droit. Dans cette configuration, vos mensualités (en accord avec votre taux d'endettementCe taux exprimé en pourcentage sert è globaliser en un seul et même chiffre vos rentrées (salaires nets, pensions, rentes,…) et sorties d'argent récurrentes (prêts déjè contractés, pensions,…). Il est un indice de votre capacité d'emprunt.) resteront les mêmes sur toute la durée du crédit le plus long, tout tenant compte de la fin successive des autres crédits.

Le prêt à paliers pour un seul emprunt et deux périodes de remboursement distinctes

Le crédit à paliers « simple »

Il est utilisé pour vous permettre de fixer le montant que vous souhaitez rembourser sur une première période que vous définissez. Au cours de la deuxième période, les remboursements seront équivalents au montant restant divisé par la durée restante.

Attention : Un crédit à paliers a souvent un coût plus élevé qu'un crédit classique.
Exemple :
Mr Dupond fait un emprunt de 80.000 €, sa capacité de remboursementLa durée de l'emprunt peut varier de 1 à 30 ans et même plus dans certains cas de prêt variable. Le montant des mensualités et la durée sont intimement liés. Comment faire le bon choix ? actuelle est de 800 € par mois. Son employeur lui a promis (par écrit) une augmentation dans deux ans qui lui permettra de payer des mensualités de 1.200 € par mois L'organisme bancaire lui a donc proposé un crédit à paliers.
Crédit à paliers de 80.000 € sur 7 ans avec un taux de 3,5 %
Durée du crédit 1 an 2 ans 3 ans 4 ans 5 ans 6 ans 7 ans
Mensualités 800 € 800 € 1.199,45 € 1.199,45 € 1.199,45 € 1.199,45 € 1.199,45 €
Le montant total du crédit s'élève à: 91.167 €
Le coût total se chiffre à: 11.167 € (91.167 - 80.000)
Crédit classique de 80.000 € sur 7 ans avec un taux de 3,5 %
Durée du crédit 1 an 2 ans 3 ans 4 ans 5 ans 6 ans 7 ans
Mensualités 1.075,19 € 1.075,19 € 1.075,19 € 1.075,19 € 1.075,19 € 1.075,19 € 1.075,19 €
Le montant total du crédit s'élève à: 90.316 €
Le coût total se chiffre à: 10.315 € (90.316 - 80.000)
  • Dans cet exemple nous pouvons constater que le coût du crédit à paliers est plus élevé de 852 € (11.167 - 10.315)
Exemple :
Mr Dupond fait un emprunt de 80.000 € pour l'achat d'une maison secondaire. Il décide que durant les deux premières années il y passera ses vacances et qu'il peut donc rembourser le maximum que sa capacité d'endettementCe taux exprimé en pourcentage sert è globaliser en un seul et même chiffre vos rentrées (salaires nets, pensions, rentes,…) et sorties d'argent récurrentes (prêts déjè contractés, pensions,…). Il est un indice de votre capacité d'emprunt. lui permet: 1.200 € par mois. Ensuite ses mensualités se réduiront en fonction de la durée et du montant restant. L'organisme bancaire lui propose donc un crédit à paliers.
Crédit à paliers de 80.000 € sur 7 ans avec un taux de 3,5 %
Durée du crédit 1 an 2 ans 3 ans 4 ans 5 ans 6 ans 7 ans
Mensualités 1.200 € 1.200 € 1.018,83 € 1.018,83 € 1.018,83 € 1.018,83 € 1.018,83 €
Le montant total du crédit s'élève à: 89.930 €
Le coût total se chiffre à: 9.930 € (89.930 - 80.000)
Crédit classique de 80.000 € sur 7 ans avec un taux de 3,5 %
Durée du crédit 1 an 2 ans 3 ans 4 ans 5 ans 6 ans 7 ans
Mensualités 1.075,19 € 1.075,19 € 1.075,19 € 1.075,19 € 1.075,19 € 1.075,19 € 1.075,19 €
Le montant total du crédit s'élève à: 90.316 €
Le coût total se chiffre à: 10.315 € (90.316 - 80.000)
  • Dans cet exemple nous constatons que le coût du crédit à palier est moins élevé de 385 € (10.315 - 9.930)
Le lissage de prêt pour un ancien crédit immobilier et un nouvel emprunt immobilier

Le crédit à paliers lissé dans le cas d'un ancien crédit en cours

Dans certains cas, il n'est pas intéressant de racheter vos anciens crédits pour les inclure dans un seul et même crédit. Si votre taux d'endettementCe taux exprimé en pourcentage sert è globaliser en un seul et même chiffre vos rentrées (salaires nets, pensions, rentes,…) et sorties d'argent récurrentes (prêts déjè contractés, pensions,…). Il est un indice de votre capacité d'emprunt. ne vous permet pas de cumuler vos crédits en cours et votre nouveau crédit, ou si vous désirez avoir des mensualités de remboursement constantes, on vous proposera de réaliser un lissage de prêts.

Exemple :

Prenons le cas d'une personne ayant un crédit déjà en cours avec:

  des mensualités de 240 €
  auquel il resterait 3 ans
  un crédit immobilier pour un futur achat d'une valeur de 100.000 €
  avec un apport personnelIl s'agit de la somme que vous allez investir dans votre projet sans emprunter auprès d'un établissement bancaire. Plus le montant de votre apport personnel est important, plus votre dossier a des chances d'aboutir car il démontre votre engagement dans cet investissement immobilier. de 10.000 €.

Nouveau crédit:

  un crédit classique de 90.000 € (100.000 - 10.000 = 90.000) sur 10 ans avec un taux de 4 % et des remboursements d'environ 506 € par mois.
  un crédit déjà en cours auquel il resterait 3 ans avec des mensualités de 240 €.
Cas d'un prêt classique sans lissage:
Année 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 Total
Ancien prêt 240 € 240 € 240 € 0 € 0 € 0 € 0 € 0 € 0 € 0 € 8.640 €
Prêt classique 911 € 911 € 911 € 911 € 911 € 911 € 911 € 911 € 911 € 911 € 109.320 €
Total mensuel 1.151 € 1.151 € 1.151 € 911 € 911 € 911 € 911 € 911 € 911 € 911 € 117.960 €
Cas d'un prêt à paliers lissé:
Année 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 Total
Ancien prêt 240 € 240 € 240 € 0 € 0 € 0 € 0 € 0 € 0 € 0 € 8.640 €
Prêt classique 755 € 755 € 755 € 995 € 995 € 995 € 995 € 995 € 995 € 995 € 110.540 €
Total Mensuel 995 € 995 € 995 € 995 € 995 € 995 € 995 € 995 € 995 € 995 € 119.180 €
  • Dans ce deuxième cas, les mensualités constantes faciliteront la gestion du budget familial tout au long de la durée des crédits. Nous pouvons aussi mettre en avant le fait que le coût du crédit sera plus élevé de 1.220 € (119.180 € - 117.960 € = 1.220 €) pour ce prêt que pour un crédit standard.
Attention : En général le prêt à paliers lissé est plus coûteux en termes d'intérêts, sauf dans les cas où vous le remboursez sur une durée plus courte.
Le lissage de prêt pour plusieurs prêts immobiliers à taux réduits

Le prêt à paliers lissé pour plusieurs prêts à taux réduits

Pour bénéficier au mieux des prêts à taux réduits auxquels vous avez droit, il peut être intéressant de souscrire plusieurs emprunts simultanément. Dans ce cas, il vous faudra sûrement compléter le montant obtenu par un prêt amortissable classiqueLe prêt amortissable est le prêt le plus couramment octroyé par les banques dans le cadre de financements immobiliers. En général les mensualités sont constantes, mais elles peuvent être dégressives ou progressives, selon les modalités définies à la signature du contrat..

Afin de faciliter la gestion de votre futur budget familial et de prendre en considération votre capacité de remboursement (taux d'endettementCe taux exprimé en pourcentage sert è globaliser en un seul et même chiffre vos rentrées (salaires nets, pensions, rentes,…) et sorties d'argent récurrentes (prêts déjè contractés, pensions,…). Il est un indice de votre capacité d'emprunt.), les banques vous proposeront un prêt dont la particularité est de varier en fonction des mensualités provenant de vos autres emprunts.

Le prêt à paliers aura des mensualités peu élevées les premières années, qui augmenteront au fur et à mesure de la diminution du reste de vos emprunts.

Exemple :
Mr Dupond veut acheter sa résidence principale d'une valeur de 100.000 €.
Il possède un apport personnelIl s'agit de la somme que vous allez investir dans votre projet sans emprunter auprès d'un établissement bancaire. Plus le montant de votre apport personnel est important, plus votre dossier a des chances d'aboutir car il démontre votre engagement dans cet investissement immobilier. de 10.000 € et a réussi à obtenir deux emprunts à taux privilégiés.

Données de base:

  Coût total du bien désiré: 100.000 €
  apport personnelIl s'agit de la somme que vous allez investir dans votre projet sans emprunter auprès d'un établissement bancaire. Plus le montant de votre apport personnel est important, plus votre dossier a des chances d'aboutir car il démontre votre engagement dans cet investissement immobilier.: 10.000 € soit 10 % (le minimum conseillé)
  Un prêt à taux zéroCe prêt d'Etat vient compléter un ou plusieurs prêts pour financer l'acquisition d'une résidence principale située en métropole. Ce prêt très attractif permet de ne pas payer d'intérêts sur le montant emprunté et peut être considéré par les banques comme un apport personnel. d'un montant de 16.000 € sur 8 ans de 167 € par mois.
  Un prêt épargne logement (PEL)Le plan épargne logement (PEL) et le compte épargne logement (CEL) permettent de constituer une épargne afin d'emprunter à un taux avantageux tout en apportant une stabilité financière pour l'épargne comme pour le prêt. d'un montant de 15.000 € sur 5 ans de 266 € par mois
  Un prêt classiqueLe prêt amortissable est le prêt le plus couramment octroyé par les banques dans le cadre de financements immobiliers. En général les mensualités sont constantes, mais elles peuvent être dégressives ou progressives, selon les modalités définies à la signature du contrat. de 59.000 € sur 10 ans avec un taux de 4 % et une mensualité de 597 € par mois.
Cas d'un prêt classique sans lissage:
Année 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 Total
Prêt épargne logement 266 € 266 € 266 € 266 € 266 € 0 € 0 € 0 € 0 € 0 € 15.960 €
Prêt à taux zéro 167 € 167 € 167 € 167 € 167 € 167 € 167 € 167 € 167 € 167 € 16.032 €
Prêt classique 597 € 597 € 597 € 597 € 597 € 597 € 597 € 597 € 597 € 597 € 71.640 €
Total mensuel 1.030 € 1.030 € 1.030 € 1.030 € 1.030 € 764 € 764 € 764 € 597 € 597 € 103.632 €
Cas d'un prêt à paliers lissé:
Année 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 Total
Prêt épargne logement 266 € 266 € 266 € 266 € 266 € 0 € 0 € 0 € 0 € 0 € 15.960 €
Prêt à taux zéro 167 € 167 € 167 € 167 € 167 € 167 € 167 € 167 € 167 € 167 € 16.032 €
Prêt lissé 452 € 452 € 452 € 452 € 452 € 718 € 718 € 718 € 885 € 885 € 73.809 €
Total mensuel 885 € 885 € 885 € 885 € 885 € 885 € 885 € 885 € 885 € 885 € 105.801 €
  • Dans ce deuxième cas, les mensualités constantes faciliteront la gestion du budget familial tout au long de la durée des crédits. Nous pouvons aussi mettre en avant que le coût du crédit sera plus élevé de 2.169 € (105.801 € - 103.632 € = 2.169 €) pour ce prêt à paliers que pour un crédit standard.
Attention : En général le prêt à paliers lissé est plus coûteux en termes d'intérêts, sauf dans les cas où vous le remboursez sur une durée plus courte.
En résumé

Résumé: lissage de prêts et crédits à paliers

Il existe plusieurs utilisations du crédit à paliers.

Premièrement:

Il permet de diviser le nouveau crédit en 2 périodes de remboursement avec des mensualités distinctes. Vous définissez le montant que vous souhaitez rembourser sur une première période. Au cours de la deuxième période, les remboursements seront équivalents au montant restant, divisé par la durée restante.

Deuxièmement:

On l'utilise pour faire cohabiter un ancien crédit avec un nouveau prêt, en réalisant ce que l'on appelle un lissage. Le lissage permet de « s'encastrer » autour d'un crédit déjà existant. Nous aurons un palier qui se situera à la fin du premier crédit et toutes les mensualités seront égales (lissées). Par la même occasion, cela vous permettra de ne pas dépasser votre taux d'endettementCe taux exprimé en pourcentage sert è globaliser en un seul et même chiffre vos rentrées (salaires nets, pensions, rentes,…) et sorties d'argent récurrentes (prêts déjè contractés, pensions,…). Il est un indice de votre capacité d'emprunt..

Troisièmement:

Pour bénéficier au mieux des prêts à taux réduits auxquels vous avez droit, vous souscrirez plusieurs emprunts simultanément. Il vous faudra sûrement compléter le montant obtenu par un prêt amortissable classiqueLe prêt amortissable est le prêt le plus couramment octroyé par les banques dans le cadre de financements immobiliers. En général les mensualités sont constantes, mais elles peuvent être dégressives ou progressives, selon les modalités définies à la signature du contrat.. Afin de faciliter la gestion de votre futur budget familial et de prendre en considération votre capacité de remboursement ( taux d'endettementCe taux exprimé en pourcentage sert è globaliser en un seul et même chiffre vos rentrées (salaires nets, pensions, rentes,…) et sorties d'argent récurrentes (prêts déjè contractés, pensions,…). Il est un indice de votre capacité d'emprunt.), les banques vous proposeront un prêt dont la particularité est de pouvoir varier le montant des remboursements en fonction des mensualités provenant de vos autres emprunts.

Attention : En général le prêt à paliers lissé est plus coûteux en termes d'intérêts, sauf dans les cas où vous en profitez pour le rembourser sur une durée plus courte.
Calculette crédit à paliers et calculette lissage de prêt immobilier

Simulez votre lissage de crédits et votre prêt à paliers

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Crédit en cours n°1 Ajouter un crédit
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Durée de l'emprunt en année * ans
Taux nominal d'emprunt * %
     
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* Données obligatoires.

Modalités global du crédit souhaité
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Durée de l'emprunt en année * ans
Taux nominal d'emprunt * %
Palier souhaité n°1 Ajouter un palier
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