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Vos crédits au meilleur taux

Notre travail est de vous aider à rechercher les meilleures conditions commerciales correspondant à votre situation au moment où vous en avez besoin.

Nous vous accompagnons de l'étude à la réalisation de vos projets personnels tels que :

  Le crédit immobilier pour l'achat de maison, terrain, appartement, immeuble, etc.
  Le crédit immobilier pour vos travaux, constructions.
  La négociation du tarif d'assurances le moins cher.
  La renégociation de vos crédits immobiliers (profitez de la baisse des taux pour faire des économies).
  Le regroupement de tous vos crédits en un seul plus léger (immobilier, consommation ou les deux).
  L'optimisation de votre épargne.
Note : Finance Immo est une entreprise 100 % privée qui n'appartient à aucun groupe de banques ou d'assurances.
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Le Taux Effectif Global (TEG)

  1. Généralités sur les taux immobilier
  2. Le TEG et taux d'intérêt
  3. Le TEG et les frais de notaire, de dossier, de garantie, …
  4. Taux d'intérêt de prêt immobilier et frais d'assurances
  5. Crédit taux : Comparaison de deux TEG
  6. En résumé
  7. Nos simulateur
  8. Nos Conseils
  9. Questions / Réponses
Qu'est ce que le Taux Effectif Global (TEG)?

Généralités sur les taux immobilier

Le TEG ou taux effectif global a pour but l'unification objective, en un seul taux, des coûts d'intérêts concernant les frais inévitables lors de la réalisation d'un emprunt. La publication du TEG est obligatoire dans tout document publicitaire et doit être inférieur au taux d'usure légal fixé par la Banque de France dans le cadre d'un prêt à taux fixe. Le TEG permet non seulement d'éviter la publicité mensongère mais aussi de comparer rapidement le coût global des intérêts de plusieurs crédits.

Avant l'établissement du TEG, l'offre de crédit pouvait avoir un taux nominal attractif et des frais annexes élevés, dont on ne parlait pas. De même, la comparaison entre deux offres de crédits pouvait être trompeuse.

Par exemple, le taux d'intérêt d'un prêt A est d'apparence plus coûteux qu'un deuxième prêt B. Cependant, si l'on prend en considération tous les frais annexes ( de garantiePour qu'un prêt immobilier soit consenti, l'emprunteur doit fournir des garanties aux organismes bancaires prêts à lui accorder un financement. La plupart du temps, cette garantie, obligatoire, est prise sur le bien immobilier financé. La banque pourra ainsi le faire vendre aux enchères en cas de non remboursement des échéances. entre autre), il se peut qu'en réalité le crédit A soit plus avantageux.

Afin de calculer le coût global de l'emprunt, il faut prendre en compte l'ensemble des frais liés à celui-ci:

  les frais de dossierLe montant des frais de dossiers est défini dès le départ par l'établissement prêteur. Ces frais sont occasionnés par l'étude et le montage de votre prêt immobilier. Ils seront encaissés au début du crédit et correspondent, lorsqu'ils ne sont pas encore négociés, à 1% du montant global du capital emprunté.
  le taux d'intérêt de l'emprunt (ou taux nominal dans le cas d'un taux variable)
  les frais d'actes de notairePour tout achat ou vente immobilière, un acte authentique doit être réalisé par le notaire. A cette occasion, le notaire devra vous conseiller et vous informer sur toutes les formalités à remplir et prélèvera des frais: les "frais de notaire". Les frais pourront être partagés entre le notaire du vendeur et celui de l'acheteur. et de prise de garantie
  les frais d'assuranceLes banques françaises exigent de l'emprunteur une assurance couvrant les risques de décès, d'invalidité et d'incapacité.Cette assurance a pour objet de se substituer à l'emprunteur en cas de décès, d'invalidité ou d'incapacité de travail. (si sa souscription est obligatoire pour l'emprunteur).

Le TEG est une notion difficile à appréhender pour l'utilisateur non habitué, nous allons donc vous montrer le plus simplement possible de quoi il est constitué.

Le TEG et taux d'intérêt du crédit immobilier

Le TEG et taux d'intérêt

Dans le cas du taux fixe :

La valeur à prendre en compte est la valeur du taux lui-même.

Pour le taux variable :

On utilisera la valeur nominale de la première période car c'est la seule dont nous disposons. La valeur du TEG changera à chaque changement de taux (en général tous les 3 ou 12 mois).

Attention : Le TEG d'une offre de crédit calculé sur la base d'un taux variable n'est pas facilement comparable avec une autre offre de crédit, qui serait basée sur un taux fixe.
Le TEG et les frais de dossier, frais de garantie et frais de notaire

Le TEG et les frais de notaire, de dossier, de garantie, …

Exemple dans le cas des frais de dossier:

Données de base:

  un emprunt de 150.000 €
  une duréeLa durée de l'emprunt peut varier de 1 à 30 ans et même plus dans certains cas de prêt variable. Le montant des mensualités et la durée sont intimement liés. Comment faire le bon choix ? de 10 ans
  un taux fixeLors de la souscription de votre prêt, les critères importants sont les conditions de l'emprunt que vous allez réaliser, mais surtout la valeur du taux. Vous aurez la possibilité de choisir entre un taux fixe, plus sécurisant, mais souvent plus coûteux, et un taux révisable (ou variable), certes plus économique mais plus risqué dans le temps. de 3,60 %
  des mensualités de 1.490,32 € (hors assurancesLes banques françaises exigent de l'emprunteur une assurance couvrant les risques de décès, d'invalidité et d'incapacité.Cette assurance a pour objet de se substituer à l'emprunteur en cas de décès, d'invalidité ou d'incapacité de travail.)
  des frais de dossierLe montant des frais de dossiers est défini dès le départ par l'établissement prêteur. Ces frais sont occasionnés par l'étude et le montage de votre prêt immobilier. Ils seront encaissés au début du crédit et correspondent, lorsqu'ils ne sont pas encore négociés, à 1% du montant global du capital emprunté. de 1.850 €.
Le TEG et les frais d'assurances

Taux d'intérêt de prêt immobilier et frais d'assurances

Attention : Le TEG d'une offre de crédit calculé avec une assurance dégressive n'est pas facilement comparable avec une autre offre de crédit, qui serait basée sur une assurance constante. L'assurance dégressive étant calculée chaque mois sur le capital restant dû, le montant de cette assurance dans les mensualités est donc plus élevé en début de prêt qu'après quelques années, ce qui fausse le calcul ainsi réalisé du TEG.
Comparaison de deux TEG

Crédit taux : Comparaison de deux TEG

Le TEG est un plus pour l'utilisateur car il permet en un seul chiffre de mesurer le coût total d'un prêt. Quand la différence entre deux TEG est supérieure à 0,50 %, il est peu probable que le prêt offrant le taux le plus élevé soit intéressant. Par contre, dans le cas où les TEG sont proches ou égaux, et même si tous les éléments inclus dans le TEG le sont de manière identique pour les deux emprunts, il est impératif de prendre en considération d'autres facteurs tels que:

Quel est le coût des pénalités de remboursement anticipé pour chacun des prêts comparés ?

Il est important de penser au futur car la plupart des prêt sont remboursés avant l'échéance et les frais (bien que limités par la loi à 3 % du capital ou 6 mois d'intérêts) représentent un montant non négligeable qu'il peut être intéressant de prendre en considération en plus du TEG au moment du choix entre deux offres de crédits.

Comment interpréter correctement un taux effectif global comprenant un taux révisable et/ou des modalités d'assurances dégressifs ?

Comme nous l'avons déjà développé précédemment, le TEG n'est pas représentatif. Dans le cas d'une assurance dégressive, le TEG calculé sera légèrement supèrieur à la réalité, en ce qui concerne le taux révisable il n'est tout simplement pas possible de connaître les fluctuations à venir du taux.

Est-ce que les prêts comparés ont la même souplesse de mensualités ?

La possibilité d'augmenter ou de baisser les mensualités dans le cadre d'un avancement, ou au contraire d'une difficulté financière momentanée, peut être à un certain moment très appréciée. Par la même occasion, en augmentant vos mensualités, vous baisserez le coût total des intérêts remboursés en fin de crédit.

Quelles sont les modalités de garanties d'un taux effectif global ?

Suivant la garantie choisie, quelques coûts ou avantages supplémentaires sont à étudier

  Certaines sociétés de cautionnement (Crédit logement, Bred Habitat)Pour qu'un prêt immobilier soit consenti, l'emprunteur doit fournir des garanties aux organismes bancaires prêts à lui accorder un financement. La plupart du temps, cette garantie, obligatoire, est prise sur le bien immobilier financé. La banque pourra ainsi le faire vendre aux enchères en cas de non remboursement des échéances. vous remboursent en fin de prêt une moyenne de 75 % du montant initialement perçu, ce qui n'est pas pris en compte dans le TEG.
  Dans le cadre d'une reventeCette assurance offre à l'emprunteur une garantie à la revente de son bien. Elle permet, à certaines conditions (définies dans le contrat), de couvrir le risque d'une moins-value lors de la revente de votre bien. du prêt.
  • En définitif, quand les TEG sont proches ou égaux, seuls la souplesse de l'emprunt, votre rapport avec la banque ainsi que les autres facteurs externes au TEG peuvent influencer votre choix.
En résumé

Résumé sur les taux d'intérêts immobilier

Le TEG d'une offre d'emprunt:

  permet d'unifier objectivement et en un seul taux tous les coûts d'intérêts des frais obligatoires.
  est obligatoire dans tout document publicitaire.
  doit être inférieur au taux d'usure légal fixé par la Banque de France pour un prêt à taux fixe.
  permet de comparer rapidement le coût global des intérêts de plusieurs crédits.
  est composé de l'ensemble des frais liés à celui-ci (dont les frais d'assuranceLes banques françaises exigent de l'emprunteur une assurance couvrant les risques de décès, d'invalidité et d'incapacité.Cette assurance a pour objet de se substituer à l'emprunteur en cas de décès, d'invalidité ou d'incapacité de travail. si leur souscription est obligatoire pour l'emprunteur).

Comparer les taux d'intérêt de deux offres:

Calculette du Taux Effectif Global (TEG)

Simulez votre taux d'intérêt de crédit immobilier - TEG

Nos Conseils

Nos Conseils pour trouver le meilleur TEG

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